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「4155娱乐」理财师陈都:LPR改革及其影响

「4155娱乐」理财师陈都:LPR改革及其影响

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观点正文:

2019年8月17日,央行发布公告,决定改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制。公告发布后,最近也被LPR刷屏了,很多人不禁要问,LPR究竟是什么?这次LPR改革对我们又有什么影响呢?

LPR原本的名称是“贷款基础利率”,改革之后名称是“贷款市场报价利率”。它被设计为商业银行对其优质客户所执行的贷款利率。其他的贷款利率在LPR上加点生成。实际上LPR是为了替换贷款基准利率而产生的,用于给其他贷款做贷款利率的指导意见。

改革主要是由于先前旧版的LPR有非常明显的缺点,导致旧版LPR不能作为其他贷款利率的参照物。旧版的LPR是由中行、工行、农行、建行、交行、招商银行、浦发银行、中信银行、兴业银行、民生银行等10家银行对他们各自优质客户报价后,综合起来报价得到的。旧版的LPR在运行起来之后,发现这10家银行报价都是基于贷款基准利率报价的。这就导致了LPR和贷款基准利率相差很小,以至于旧版的LPR根本就没有体现出真实的贷款市场利率。

新版LPR建立的主要目的,是为了改变旧版的缺点,让LPR能够真正的成为一个可以指导各银行的贷款利率的市场化指导利率。和旧版LPR不同,新版的LPR规定了指定银行必须按照MLF(中期借贷便利)加点,向全国银行间同业拆借中心报价,报价银行也由原来的10家,增加到18家,后期也会定期评估调整。

这就和之前的旧版的LPR完全不同了,新版的LPR必须和MLF同步调节。当MLF下降的时,LPR就会下降。当MLF上升时,LPR就会上升。这样央行就可以通过MLF对市场利率进行调控,LPR也可以相对比较好的反映贷款市场利率水平。

LPR改革主要是迈出了市场化贷款利率的一大步。由于各个报价银行之间相互竞争,最终LPR越来越贴近于市场真实水平。LPR改革的过程中,会大大降低银行躺着赚息差的空间。原本银行只需要靠存款基准利率和贷款基准利率的利差,就能躺着赚钱。毕竟存款基准利率和贷款基准利率差距不小,更不要说贷款基准利率和实际利率也还有不小的差距。

LPR改革,势必会影响贷款利率,从某种程度来说上还可以使贷款利率下降。对银行的存贷款利差有非常大的影响,特别是对于贷款市场份额占比较少和贷款成本较高的小银行的贷款利润空间影响较大。

当利润空间下降,银行为了得到更多的利润,会尽可能的多发放贷款,也就释放了更多的流动性给需要贷款的企业或个人。某种意义上来说,这次LPR的改革就是央行对贷款利率的一种调控,央行调控释放的流动资金就不会一直积压在银行,而不对外留出,从而建立了新的资金和利率的传导机制。

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